Защита вкладчиков: новая модель

Банк закрылся, а частные вкладчики не потеряли ни копейки! И это не мечта, а реальная практика, которая уже работает. История "Пробизнесбанка" закончилась 12 августа 2015 года – в этот день у него отозвали лицензию. Но история его клиентов благополучно продолжается. Часть обязательств "Пробизнесбанка" решено передать другому банку, чтобы в итоге помочь кредиторам.

Такого в практике Агентства по страхованию вкладов еще не было: отбор "наследника" проводили в течение двух недель. В итоге победил "Бинбанк". Теперь его список клиентов пополнился на 330 тысяч имен. Их депозиты сохраняются до копейки – даже те, которые превышали страховую сумму в 1,4 млн рублей.

Но "Бинбанку" придется не только платить по счетам – одновременно он получит и имущество лишившегося лицензии "Пробизнесбанка". Речь о правах требования кредиторов, аккредитивах, ценных бумагах, недвижимости и денежных средствах.

Простая банковская арифметика

За плечами "Бинбанка" уже есть примеры крупной санации: в прошлом году он занялся финансовым оздоровлением 5 банков группы "РОСТ". Общий объем вкладов в них около 70 млрд рублей. На вопрос, почему здесь решили взять на себя обязательства перед частными вкладчиками "Пробизнесбанка", председатель правления "Бинбанка" Микаил Шишханов отвечает так: "Для нас это хорошая клиентская база, серьезный объем. Кредиты, которые мы приняли, они нас тоже устраивают. Я уверен, мы с этим справимся, и уверен, что мы приобретем ту компетенцию, которую мало кто сможет иметь. Наверное, мы потратим до 100 млн рублей в целом. Но в конечном итоге — приобретаем клиентов. Это немножко другой путь развития, но в сегодняшнем рынке он наиболее целесообразный".

Микаил Шишханов также уточнил, что в тех регионах, где присутствует "Бинбанк", перешедшие к нему вкладчики "Пробизнесбанка" средства с депозитов забирать не собираются. Оставляя на вкладах 80-90% своих накоплений.

Можно сказать, что для физических лиц банкротство "Пробизнесбанка" напоминает скорее санацию. Разница лишь в том, что обслуживаться их депозиты будут уже в другом банке. В Центральном банке уточнили: объемы вкладов населения в "Пробизнесбанке" к моменту отзыва лицензии достигали примерно 25 млрд рублей, при величине страховой ответственности около 20 млрд. Что касается дефицита капитала, то он превышал 60 млрд рублей, поэтому обособленное финансовое оздоровление данного банка было экономически нецелесообразно.

Передав активы "Пробизнесбанка" другому банку, удалось выиграть в скорости: свыше 2 тысяч вкладчиков, которые имели депозиты более 1,4 млн получают доступ к своим деньгам сразу. Условия для клиентов — физических и юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей разделили. "Такая особенность установлена в законодательстве. Индивидуальные частные предприниматели получают страховое возмещение в размере, равном физическим лицам. 1,4 млн рублей. Но они остаются кредиторами, так называемой "третьей очереди". В то же самое время передача активов и обязательств предусмотрена в рамках одной очереди кредиторов. Поэтому физлица, являясь кредиторами «первой очереди», являются объектом передачи. Индивидуальные частные предприниматели в силу закона не могут быть переданы в любой другой банк", — отметил зампред Банка России Михаил Сухов.

Для финансового оздоровления остальных 5 кредитных компаний группы "Лайф", в которую входил "Пробизнесбанк", привлекли "Российский Капитал". Этот банк будет выполнять первоочередные функции, прежде всего – помогать с ликвидностью, восстанавливать для клиентов возможность работы с пластиковыми картами, со счетами. После того как будут окончательно определены финансово-экономические условия для санирования, "Российский Капитал" примет участие в отборе инвесторов, которые осуществят финансовое оздоровление этих банков.

"Если "Российский Капитал" предложит наилучшие условия для государства, он продолжит работать с этими банками. Если найдется иной инвестор, то соответственно "Российский Капитал" ограничится выполнением крайне важных функций, в которых он сейчас работает", — пояснил Михаил Сухов.

В случае с тем же "Пробизнесбанком" вклады физических лиц не просто сохраняются полностью. Для них действуют все прежние условия, включая выбранную доходность. Они могут получать выписки со счета, и при желании снять средства с депозита. Правда есть важный нюанс: если в договоре есть условие о досрочном погашении, то можно потерять начисленные проценты. Однако индивидуальные предприниматели в этот список уже не входят. "По закону о банкротстве, они также подлежат страховому возмещению на сумму 1,4 млн рублей. А незастрахованные средства, они, как и другие юридические лица будут получать в ходе конкурсного производства", — рассказал Валерий Мирошников, первый заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов.

Но в новой схеме для кредиторов "третьей очереди" гораздо больше преимуществ. "Что было бы, если бы не было этого механизма? Вкладчики получили бы денежные средства в размере 1,4 млн рублей. Был бы сформирован реестр требований. "Первая очередь" — незастрахованные вкладчики и АСВ, которое выплатило страховое возмещение. "Вторая очередь" – это задолженность по зарплате. Как правило, ее нет. А самая масштабная очередь, третья. Это все остальные, в том числе и юрлица. И при процедуре банкротства все активы должны превратиться в ликвидность. Например, есть кредит, которому срок погашения 2-3 года, взыскать его досрочно невозможно. Нужно дождаться погашения. Пока он не погасится, не появятся денежные средства для расчета с кредиторами. Важно, что те ссуды, которые переданы в "Бинбанк" — качественные. Вкладчики в этом случае не дожидаются, когда будут взысканы эти средства, они просто переходят в "Бинбанк" и продолжают обслуживаться. А что происходит, когда АСВ занимается взысканием? Возникают затраты на юридическое сопровождение, на сохранность имущества. И самое главное – время! Это может быть растянуто на год, и на полтора, и на два. А для юридических лиц ведь то же самое. Они, кредиторы "третьей очереди", они могут начать получать денежные средства только после того, как рассчитаются с кредиторами первой очереди. В данном случае "первой очереди" нет. И любые денежные средства, которые поступают в конкурсную массу от других активов, сразу же идут кредиторам "третьей очереди". Вот почувствуйте разницу!" — комментирует Валерий Мирошников.

Он отмечает, что пока трудно сказать, на какой процент возврата средств могут рассчитывать кредиторы "Пробизнесбанка" из третьей очереди: "Для понимания, сумма обязательств перед юридическими лицами составляет порядка 120 млрд рублей. Вот пример — "Московский залоговый банк". Там мы передали активы и обязательства, и остались юридические лица. По нашей оценке, при обычной процедуре банкротства кредиторы третьей очереди получили бы процентов 10, сейчас мы уж доходим где-то около 50%".

В АСВ подчеркивают, что состояние региональных банков, входящих в группу "Лайф" особых тревог не вызывает. Все проблемы, включая несуществующие ценные бумаги, были сформированы в головном "Пробизнесбанке". У региональных же банков проблема не в их бизнесе, а в том, что значимую часть активов они держали на счетах все того же "Пробизнесбанка".